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限定外汇,笔者有怎么着损失吗

时间:2019-10-19 08:53来源:财经资讯
问:朋友向我借身份证去银行换美金,我有什么损失吗? 如今,对于很多中国人而言,海外买房投资已并非什么稀奇的话题。然而,又有多少人了解,其实在中国个人购汇用于海外购房

问:朋友向我借身份证去银行换美金,我有什么损失吗?

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如今,对于很多中国人而言,海外买房投资已并非什么稀奇的话题。然而,又有多少人了解,其实在中国个人购汇用于海外购房并非新政策呢?自1月1日起,大陆央行的新规施行,个人购汇申报需要细化到用途和时间,禁止在境外用于买房及证券投资,细化程度再次刷新了“史上最严外汇管制”的纪录。  救急汇款惹上“关注名单”  在中国,很多人并不太清楚个人换汇不得用于境外买房、证券投资等目的。至少在之前,官方规定与实际操作中还有一些含糊的地带。事实上,银行办理个人换汇时并没那么严格,因此也难免生发出很多“误会”,甚至是纵容了投资性质的跨境资本流动。  家住北京的韩先生就遇到了这样的“误会”。韩先生的女儿在美国工作近十五年,如今她已在美国买了一套价值约41万美元的房子。2015年底至2016年初,为了帮助边工作边抚养两个孩子的女儿还房贷,韩先生分别以女儿的奶奶和父亲,及一位朋友的名义汇过一笔“救急扶贫”钱(按照国家规定,每人每年的换汇额度5万美元,共15万美元)给身在美国的女儿。由于这几次兑换均是汇入美国的同一账户上,中国国家外汇管理局在对相关记录进行抽查时,发现韩先生的行为涉嫌违规拆分汇款。  “我只是在女儿买房付贷款压力太大时按规定额度换汇,寄过一笔‘救急扶贫’钱。”韩先生解释道。不料,2016年12月29日,当再次去银行想兑换2000美元用于出国旅游时,他发现自己被列入了外汇管理局的“关注名单”。按照规定,他在3年内将不能使用每年5万美元的换汇额度了。  韩先生深感“冤枉”,于是在银行的指示下,他带着身份证及复印件到国家外汇管理局北京外汇管理部进行解释。根据规定,北京市外汇管理部对韩先生所提供的有效身份证件和系统中相关交易额的记录等证明材料进行了审核,核实了其只是为了“资助”女儿的生活,而非有投资性质的。同时,韩先生几次换汇的额度尚不足以被列出“黑名单”。因此,“误会”得以化解——韩先生被从“关注名单”中解除。  “关注名单”是中国国家外汇管理局于2004年10月27日发布实施《外汇领域反洗钱信息分类管理和核查工作管理规定》中提出的反洗钱信息分类管理数据库。“关注名单”数据库,则用于存放存在异常活动、需进一步核查的主体的信息。  自2016年1月1日起,个人外汇业务监测系统在中国上线运行。银行通过个人外汇业务监测系统办理个人结汇、购汇等业务,并及时、准确报送业务数据信息,外汇管理局则按照规定定期对这些信息进行抽查,达到监管的目的。  然而,也可能是由于这种事后审查“前松后紧”,才给像韩先生这样的普通民众及外汇管理带来了不便。因此,此次外汇“新政”直指个人换汇的使用目的、明细等内容,就对有投资性质的个人换汇进行“事前”管控,并对相关信息进行备份。  新政细究民众换汇用途  “以前对于海外买房没有明确的限定,民众在银行申请换汇时,如果是用于买房,银行工作人员要求换汇理由写为‘其他’即可。”韩先生说道。  而1日起施行的“史上最严新政”中,则是要求外汇管理部门对个人外汇信息申报管理加强、完善,而不涉及个人外汇管理政策调整,个人购汇年度总额仍为每人每年等值5万美元。  目前,据中国银行、中国建设银行等银行的工作人员表示,新政之后,银行为个人进行购汇时,只是手续更复杂了,需要客户多填一份购汇申请表。《侨报》记者看到目前申请表中“购汇用途”一栏,要求填写得更加详细了。其中,“预计用汇时间”要具体到年月,用途的分为“因私旅游”“境外留学”“公务及商务出国”“探亲”“境外就医”“货物贸易”“非投资类保险”“咨询服务”等项目。这些项目的填写也更加细化,比如要填写清楚境外停留的期限、汇款学校的名称、探亲的亲属姓名等。  《个人购汇申请书》内容同时警示民众,对于存在六大违规行为的个人,外汇管理机关将依法将其列入“关注名单”管理。个人列入名单后当年及之后两年不再享有个人便利化额度,同时依法移送反洗钱调查。这也就是上述韩先生所遇到的情况。早在2015年9月,外汇局就曾下发特急文件,加强“蚂蚁搬家”式购汇管理,要求对个人购汇分拆交易提高警惕,必要时拒绝购汇申请。不过,规定一直没有得到严格执行。如今,“新政”施行之后,中国对于外汇管理则是“一严到底”,以提高反洗钱管理的质量和力度。  民众留学旅游未受大影响  “我们一般一年用不到5万美元,大家一般也会申请奖学金。”在纽约读计算机专业研究生的张同学说,很多中国学生在外求学没有足够的资金和需求去购买房产,仅是学费和生活费的话,基本上不会受到新政的影响。而即将来美读商科研究生的小琳则表示,“美国的一些商科学校硕士一年的学费会超过5万美元,加上生活费的话,一般用爸妈的账号共汇10万美元就够了。”不少像张同学一样在英国、澳洲留学的学生都表示,学校一般都会提供特定的汇款账户,和自己生活费的汇款账号肯定不一样。因此,这也就不存在往海外同一个账户上汇款的困扰。  在北京工作的吕女士则在1日新政施行后,帮助朋友换了一笔用于海外旅游的美金。“我是在手机终端上申请的,也是要填一个和银行柜台换汇时一样的申请资料,写明理由之类的。”吕女士表示,新政策并没有影响个人换汇的额度,而且一般旅游都不会换太多的外币带在身上,“在手机终端上简单选择一下外币使用的情况,提交之后就可以去银行取钱了,手续比在柜台办理简单多了。”  高端留学房产投资风险涨  尽管如此,当谈及这一新政和近期的人民币换汇问题时,无论是在中国国内从事留学相关海外资产配置的人士,还是在海外为中国民众提供海外房产投资咨询服务的人员,都不禁略带警惕地说:“现在这个问题还挺敏感的啊!国家现在政策更严了!”  为了规避中国政府对每人每年汇款不能超过5万美元的限制,汇款者最普遍的做法是拿出“蚂蚁搬家”的精神,让亲友熟人帮忙,借用他们的身份证和外汇额度以不同人的名义汇款。  北京一家留学教育服务机构的菲女士也对于新政颇感压力。她所在的这家服务公司主打对于中国留学生的高端留学服务,涉及以留学教育为核心的,涵括房产、就业、养老等一系列链条式的服务。而负责海外房产咨询服务的菲女士则表示她个人也听说并了解到现在换汇申请时对于用途等要求填写的更细化了,但“跟2017年之前没有本质的区别”。  在她看来,越小年纪出国留学的学生,在海外购房的需求越大。因为多年留学租房的房租加在一起,往往足够在美国买一套房了。“与其毕业之后再买房成‘房奴’,不如一开始就被把房租拿来买房了。”菲女士说。  曾在纽约留学的山东人王女士对此也表示赞同,她毕业之后留下工作,目前正打算在皇后区购房。“新政策也就是申请手续稍微复杂了,多交一些材料。”王女士认为,对于她这样只打算买20万美元左右一室一厅房屋的人来说,新政策并没有多少影响。“我现在还在看房,等我看好房还要一两年,这段时间爸妈每年都汇点钱来刚好。我们买房是自住,不是投资,所以不需要换大笔的钱。”  虽然谈及新政,民众都禁不住感慨“严格”,但在他们眼中,其实“严”的只是一道申请材料的手续。像赵先生这样认为“上有政策下有对策”的“乐观”态度并非少见。  “因为目前政策才实行,影响还没有明显体现出来。但是估计再过几个月会有比较大的影响。”据赵先生介绍,一般海外账户可以开多个,因此,有需求的客户可以不必只往某一个账户上汇款。此外,他还表示质疑,如果此次新政效果明显,购买海外投资房在中国国内受到限制,那么一些大公司的海外房地产投资项目也可能要受阻了,“目前他们还在大陆的主流媒体上做广告了呢。”

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限制外汇“搬家”

有没有损失,损失的大小,要看您的朋友到底为什么要拿您的身份证去换美金。具体来说,有以下几点:

筹集50万美元的购房款在美国买套房,需要借用10张身份证。今后,这种“蚂蚁搬家”的方式很可能会被拒绝。记者从中介机构证实,外管局日前下发新规定,要求各家银行对可能的分拆交易提高警惕。专家分析,国人海外置业的活跃度可能在短期内受到影响。

朋友只是用于自己家庭换汇,而且是正当的用途

如果朋友的小孩在国外留学,或者是其它必须换汇的原因,由于咱们中国每人每年是等值五万美元的换汇额度,他也确实不够用了,他拿您的身份证去换一次汇,那您的损失是他已经用的额度,您就不能再用了。

举个例子:朋友的小孩在美国留学,今年已经购汇汇过5万美元了,这次他还想再汇5000美元,因为他今年的5万美元的额度已经没有了,他向您借身份证,要把这5000美元汇出去,以您的身份证向银行申请购汇,那么,您今年的购汇额度就减少5000美元。

如果您今年再无其它用途,不需要购汇,那您什么损失都没有;如果您也想汇出5万美元,这就不可以了,只能汇4.5万美元。

■40万元加币全家紧急凑

如果朋友用于其它非法用途,您就可能有法律责任

上面讲的是朋友只是出于解决自己的生活问题,自己用外汇的情况。如果朋友不是自己用,而是用于其它一些国家外汇管理政策禁止的事情。

比如,倒腾外汇,他不仅仅跟您借了身份证,还向别的挺多人也借了身份证办理,这些信息会被收集到国家外汇管理局的业务系统中去,一旦被发现,或者被追究的话,您也可能要被调查,这都取决于朋友非法换汇的规模怎么样,性质如何,造成的坏影响有多大。换句话说,他的不良行为越多,造成的不良后果越严重,您的责任就越大。

“太险了,如果再晚一个星期,加拿大的房子就买不成了。”和记者讲述时,市民马女士仍觉得十分侥幸。

建议

我想,既然是朋友,您对他或多或少都有些了解。如果他就是孩子在外上学, 额度临时不够用了,跟您借个不太多的额度,借也就借了,不用太担心。

只是现在银行审核越发的严格了,要求业务要有真实的交易背景。如果银行发现这不是您的真实用途,就会拒绝的。

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首先,当前外管局规定每个人每年兑换外汇的金额为5万美金,所以如果你的朋友借用你的身份证去银行兑换美金会占用你的个人换汇额度,下次你自己想换的时候,你就换不了了。

然后,更为严重的是现在国家对外汇的管制非常的严格,防止资金外逃。你朋友借用你的个人换汇额度可能会涉及分拆结售汇,有可能会被外管局列为关注名单。更有甚者,如果你的朋友大量借用他人外汇额度帮其他人换汇,会涉及非法结售汇(俗称地下钱庄),这个可能会有处罚,所以珍惜个人信用,远离非法换汇。

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有的,下次你换了你就没有了。当然,这个不可怕,怕的就是你朋友把你的身份证信息随便的透露给了陌生人,他们是可能拿你的身份证复印件新开银行账号和保险账号,然后从事非法活动的。

今年夏天,马女士全家决定送孩子去加拿大读书。最初,她是打算在当地租一套房子陪读,后经朋友介绍,临时改了主意,在学校所在的社区敲定了一套学区房,既能让孩子住得舒服,也能作为资产等待未来升值。

因为海外置业的计划定得有点仓促,她必须在短期内凑齐大约40万元加币的房款。然而,按照中国外汇管理的规定,每人每年兑换外汇的上限为5万美元。不得已之下,她发动了周边的亲戚朋友,让大伙儿帮助换汇。

“经纪人当时说,中国人在海外买房,都是动用亲朋好友个人换汇凑足现金,手续并不难。”只是,实际操作起来,马女士才发现并不简单。不同的银行对于购汇、汇款的规定都不尽相同,其中一笔6万元加币汇款,就前后跑了三趟银行。

马女士说,凑足房款的那一刻,她原本还对来回的折腾有点埋怨。谁想到,一周后,她从一位朋友那听说,像她这样短时间内连续汇款、提汇的行为,已被拉入关注名单。“听说之后,剩下的就只有开心了。”

■“蚂蚁搬家”将面临拒绝风险

马女士所提到的,是外管局日前的一份新规定。

据媒体报道,外管局在近期下发了一份文件,要求各家银行对可能的分拆交易提高警惕,必要时拒绝购汇申请。按照文件的规定,5个以上不同个人,同日、隔日或连续多日分别购汇后,将外汇汇给境外同一个人或机构;个人7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞;同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况,可被界定为个人分拆结售汇行为。

这也意味着,人们在海外置业时经常使用的“蚂蚁搬家”式现金购房方式,也有可能被划归为个人分拆结售汇行为而面临被拒绝的风险。

记者从多家办理海外购房业务的中介机构和业内人士处证实了这一消息。据知情人士介绍,不仅仅是借用身份证“蚂蚁搬家”的方式已被监管,过去曾经行得通的移民公司通过境外财务管理公司为购房人换汇付款的渠道,也基本被关闭。

“外管局进行监管的原因,应该是为了防止热钱的炒作,避免资金的不正常外流。”该知情人士表示。

■海外买房短期将受影响

近两年,随着人民币购买力的升值,中国人去海外置业已演变成一种趋势。

机构世邦魏理仕发布的《全球居住调查报告:国际城市比较》显示,中国买家近些年已成为悉尼、纽约地区最大的海外置业大军,且在伦敦住宅市场中也愈发活跃。美国全国房地产经纪商协会发布的数据也显示,在购买美国房产的外国买家中,中国买家的比例一路攀升,已从2011年的9%和2013年的12%上升至2014年的16%。

与此同时,海外开发商和各移民机构也越来越重视中国市场的拓展。在9月份的北京秋季房展会上,来自海外的参展项目就达到380个,分布在美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、英国、西班牙等国家,可谓是足不出户便可掌握全球房产信息。

“近两年,除了移民、子女留学外,很多家庭也将海外置业视为资产配置的一种手段。”北京四季房展会国际业务总监魏克非告诉记者,国人在海外置业,现金付款是最普遍的方式。而筹集现金最传统的方法,就是找人换汇。以50万美元为例,就需要使用10张身份证。

“一旦这种‘蚂蚁搬家’的方式行不通,购房人就要更长的时间筹集资金,短期内可能会影响海外置业的活跃度和成交速度。”

■银联卡境外取现受限

自从8月外汇占款大幅下降7238亿元、创单月降幅最大值以来,外管局加强了银行代客售付汇业务的监管。除对分拆结售汇现象加强监督之外,对银行卡境外取现额度也有了新限制。具体来说,自2016年1月1日起,中国境内银联人民币卡每卡每年在境外累计取现不得超过等值10万元人民币。2015年10月1日至12月31日期间,每卡累计不得超过等值5万元人民币。信用卡因信用额度等原因,发卡银行可能会单独设定限额,具体可咨询发卡银行。

■海外投资需求难以满足

在中国经济进入新常态的情况下,越来越多追求资产增值的中国高净值人士开始将目光投向美国、加拿大等正在复苏的经济体。无论留学、置业还是个人投资,都面临着外汇限制的窘境。

某国有大行个人结售汇业务经理表示,根据行里规定,个人境外汇款每笔金额不得超过等值5万美元,而且每年最多汇三笔。这就意味着,如果一个人希望向境外汇款15万美元,需要每年购汇5万美元、连续购汇3年,才能实现这个目标。这对于像马女士一样有置业需求的留学生家长来说,显然是行不通的。

赵莹莹 张品秋

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